Tiefgreifende altersrisiko: deutsche selbstständigen zahlen teuer für frühere beiträge

Die Zahlen sprechen eine deutliche Sprache: Selbstständige in Deutschland haben sich in den letzten Jahrzehnten oft zu ihrem eigenen Nachteil versteuert. Die gängige Praxis, seit jeher die Mindestbeiträge zu leisten, hat jetzt verheerende Konsequenzen für den Ruhestand.

Die schattenseiten der liquidität: vorsorge vernachlässigt

Bis zur Reform von 2023 war die Beitragszahlung in der Regel ein automatischer Prozess. Er bot zwar kurzfristige Liquidität und reduzierte die monatlichen Belastungen, insbesondere bei unregelmäßigem Einkommen. Doch diese unmittelbare Erleichterung hat sich nun als fataler Fehler erwiesen. Die Kluft zur Beitragszahlenden Beschäftigten wird immer größer.

Laut Daten der Deutschen Rentenversicherung kassieren 86,6 Prozent der Selbstständigen im Jahr 2023 die Mindestbeiträge. Fast 40 Prozent halten an dieser Basis über die gesamte Arbeitszeit fest. Das Ergebnis ist alarmierend: Die durchschnittliche Rente von Selbstständigen im Jahr 2024 liegt fast 40 Prozent unter der von Angestellten mit gesetzlicher Rentenversicherung.

Neues rentensystem verspricht korrektur – aber mit konsequenzen

Das neue System der „Realen Rentenzahlungen“ soll diese Ungleichheit beseitigen. Es passt die Beiträge an das tatsächliche Einkommen des Selbstständigen an. Allerdings ändert dies nichts an der Vergangenheit. Wer Jahrzehnte die Mindestbeiträge gezahlt hat, wird seine bisherige Rentenberechnung kaum noch beeinflussen. Die Auswirkungen sind spürbar: Wer bis 2023 die Mindestbeiträge geleistet hat, erhält eine Rente, die an die Mindestversicherungsleistungen angelehnt ist. Oftmals sind zusätzliche Leistungen erforderlich, um die gesetzliche Mindestrente zu erreichen.

Die Mindestbeitragszahlung betrug 2023 für Einkünfte unter 14.001 Euro jährlich 751,63 Euro, was einer monatlichen Rate von 230 Euro entsprach. Im Jahr 2024 sank die Mindestbeitragszahlung auf 735,29 Euro mit einer monatlichen Rate von 225 Euro.

Strategien zur verlängerung der rentenzeit

Um die Rentenhöhe zu erhöhen, müssen Selbstständige ihre Rentenanträge strategisch planen. Die Rentenberechnung unterscheidet sich von der der Angestellten mit einigen wesentlichen Unterschieden. Die Basis wird durch Dividieren der gesamten Beitragsbasis der letzten 300 Monate (25 Jahre) durch 350 ermittelt. Unbezahlte Zeiten werden jedoch nicht mit der Mindestbeitrag zurückgefüllt, wie es im allgemeinen Rentenversicherungssystem der Fall ist. Die beiden letzten Jahre werden nicht aufgrund der Inflation angepasst, aber die vorherigen Jahre und eventuelle Sozialabzüge werden entsprechend angepasst. Es ist klar: Weniger Beiträge bedeuten weniger Rente.

2026: Die Zahlen

Für einen Selbstständigen, der im Jahr 2026 in Rente geht und seit 15 Jahren die Mindestbeiträge geleistet hat, wird eine monatliche Rente von rund 326,80 Euro erwartet – basierend auf einer Mindestbeitragszahlung von 653,59 Euro. In der Praxis ist es jedoch wahrscheinlich, dass ein ergänzender Leistungsanspruch erforderlich ist, um die gesetzliche Mindestrente zu erreichen.

Minimalleistungen in 2026

Die Mindestrenten wurden im Jahr 2026 deutlich erhöht, um die Armutsgrenze zu erreichen. Die Beträge betragen:

• Mit Ehepartner/in: 1.256,60 Euro monatlich (17.592,40 Euro jährlich)
• Ohne Ehepartner/in (Einverleibungs-Einheit): 936,20 Euro monatlich (13.106,80 Euro jährlich)
• Mit Ehepartner/in ohne Einverleibung: 888,70 Euro monatlich (12.441,80 Euro jährlich)

Voraussetzungen für die rente

Für die Erlangung einer Rente sind verschiedene Voraussetzungen zu erfüllen: Mindestens 15 Jahre Pflichtbeiträge, wobei mindestens 2 Jahre innerhalb der letzten 15 Jahre vor Rentenbeginn gezahlt werden müssen. Die reguläre Rentenalter liegt im Jahr 2026 bei 66 Jahren und 10 Monaten (bei weniger als 38 Jahren und 3 Monaten Pflichtbeiträgen). Bei mehr als dieser Jahre kann die Rente bereits mit 65 Jahren in Anspruch genommen werden.

Fazit: vorsorge ist alles

Die Reform der Rentenzahlung ist ein Wendepunkt für Selbstständige. Es ist unerlässlich, frühzeitig zu planen und die langfristigen Konsequenzen der Beitragsweise zu berücksichtigen. Eine strategische Verlängerung der Rentenzeit und die Wahl der richtigen Beitragsbasis können den entscheidenden Unterschied machen – um die Alterssicherung nicht zu gefährden.